在长三角某市长期从事民间借贷撮合业务的陈斌最近业务繁忙。

由于疫情影响，大量企业出现资金需求，再加上近期A股上涨和不少当地限价楼盘热卖，希望获得民间借贷资金的客户增加不少。

2010年，30岁的陈斌从银行离职，进入当地一家小额贷款公司工作，由于看好民间借贷业务，2015年，他和几位合伙人共同成立了“××房产公司”，而公司主营业务则是撮合有房产抵押的民间借贷业务，在当地小有名气。

陈斌直言，最近公司生意不错。

“近期做的主要还是房抵贷业务，一些客户由于征信不太好，很难从银行获得资金，或者急需资金短期周转，现在我们这的新房和二手房价格倒挂，有些客户在我们这做了房抵贷，转头就去摇号买房了，也有客户拿钱去炒股的，但我们是民间借贷，不管客户资金用途。”陈斌说。

浸淫资金借贷行业多年，陈斌和他的合伙人都颇为谨慎。

“我们只做撮合型的房产抵押借贷业务，撮合借贷双方成交，收取服务费。担保型业务不做，也就是以我们公司名义为借款人提供担保的业务我们不做;受托放款型业务不做，也就是资金方把钱给我们，委托我们去放款的业务我们也不做;我们公司管理层或者业务员个人的资金也不允许参与民间借贷。”陈斌告诉《中国经济周刊》记者，由于行业游离在监管之外的灰色地带，近年来大量业内公司倒闭，一些曾经日进斗金、风光一时的从业者甚至锒铛入狱，“这个行业诱惑太多，但我们一直很谨慎，所以能够活下来。”

年化利率普遍超过12%，甚至高达18%

7月11日上午，一位从事餐饮业的企业主王东（化名）带着夫人走进陈斌的办公室。

王东开餐馆10多年，手下有20多位员工，最近半年几乎没有生意，生意陷入困境。

“2月和3月，餐馆没开业，我给员工发了基本工资，4月初餐馆开门营业，生意惨淡，但是员工跟着我打拼多年，我也不好意思辞退员工，房东那又不肯减房租。”王东说，为了把生意维持下去，已经把2013年买的顶配奥迪A6卖掉给员工发工资了，“只开了8万公里，才卖了17万。”

王东来找陈斌，希望陈斌能为自己提供一笔120万元的过桥资金，使用时间两个月。

原来，资金吃紧的王东名下有一套闲置房产，想去银行做房抵贷，向银行了解房产抵押政策后，王东发现由于该房产还有120万元按揭贷款未结清，所以贷款利率高，贷款额度低，王东希望获得过桥资金提前结清按揭贷款，从而获得银行低利率、高额度的贷款。

“王东这笔业务我们最快今天下午就能放款，他用他妻子名下的一套商铺做抵押，资金方我们已经帮他对接好了，年化利率15%，借款期限两个月，利息总额是3万，给我们的服务费是1.2万。”陈斌说，由于王东借款时间短，利率会高一些。但如提前结清按揭款后，王东的那套闲置房产在银行可以办理年化利率低至4%左右的经营性房抵贷，而且贷款额度可以达到房屋净值的七至八成。而如果在有按揭款的情况下做房抵贷，那就是二抵贷，即将未还清房贷的房屋做二次抵押贷款，利率会在7个点左右，贷款额度也只有房屋净值的五至六成。

“还清房屋按揭款后，王东的房抵贷额度在400万左右，他一年光利息成本就能节省12万。”陈斌说。

那为什么王东的妻子不将自己名下商铺向银行抵押以获取银行相对便宜的过桥资金呢？陈斌说，王东的妻子因企业经营涉及诉讼等问题，很难获得银行信贷资金。“我们撮合的交易，虽然利率高，而且需要支付服务费用，但我们不看征信，只看抵押物，这是我们相对银行来说的一个优势。”

按陈斌的说法，银行偏好做大额贷款，“一般100万起步”，“但像30万到50万的房抵贷单子，和几百万的單子一样需要走审核材料、看房验房的程序，银行可能就不愿意做，而我们愿意做，交1%至2%的服务费，我们就可以派人去做。”

对于借贷利率，长期为陈斌等民间借贷公司介绍资金方的李金花告诉《中国经济周刊》记者，目前江浙沪民间借贷利率一般在月息1分至1分5厘之间，也就是年化利率12%至18%之间。

“这个价格在苏南、上海，以及整个浙江地区都是通行的，过去10多年，民间借贷行业经历了借贷危机、扫黑除恶等，整个行业都比较透明，也相对规范了。