“现金、银行卡、手机、二维码……”即便没有上述媒介也没有关系，仅凭一张脸就可以完成购物支付。

尽管问世之初饱受安全诟病，在创新和商业重金的推动下，过去的一年里，刷脸支付依然笃定而艰难地开启了支付领域的新变革。

2019年被称为刷脸支付元年。不巧的是，当年年末新冠疫情出现，在支付巨头的代理商中间流行這样一句话：“去年刚要火，才冒头就被疫情打下去了。”

疫情发生后的半年多时间里，戴口罩成为人们标配，刷脸支付变得尤为静默，而关于这一事物的争议却从未停止。

“‘阿姨你真漂亮，我帮你拍照’，保姆通过人脸识别骗走老人22万元。”今年7月中旬的一则新闻，再次将刷脸支付推至风口浪尖，引发安全性讨论。

推送刷脸支付设备的代理商们依然相信刷脸支付的未来。“等疫情过后，我们还打算主推一下。”北方一代理商告诉《财经》记者。

作为生物识别支付的一种，刷脸支付完全颠覆原有的支付模式，以线下支付为例，则是颠覆原有的手机终端载体，出门凭一张脸就可以实现购物。全国社保基金原副理事长王忠民曾多次公开表示，生物识别支付的时代正在到来。

巨头们的嗅觉依然最为敏锐，据《财经》记者了解，在2019年，支付宝、微信支付两大支付巨头曾计划一年的人脸设备营销投入高达百亿元，重金投入背后可见支付巨头对其重视程度。

中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞认为，相较于扫码支付，刷脸支付具有便捷和技术优势，他告诉《财经》记者，扫码支付可能只是一个过渡。

赵鹞同时提醒，科技爆炸的同时，需要考虑道德和法律层面的问题，与二维码可再生且动态更新的特点不同，刷脸支付与个人信息绑定，一旦被盗则很麻烦。

去年8月，人民银行在《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》中提出探索人脸识别线下支付安全应用，借助密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术，利用专用口令、“无感”活体检测等实现交易验证，实现支付工具安全与便捷的统一。

据《财经》记者了解，监管部门正在制定生物识别有关标准。某支付行业人士向《财经》记者表示，基于此前二维码标准考量，刷脸支付未来的发展空间、尺度也将受限于正在研究的相关标准。

高成本起步

刷脸支付具体如何操作？以杭州新华书店场景为例，去书店的客户点击刷脸支付设备屏幕，开启刷脸支付，然后输入手机号，确认姓名、金额和扣款账号便可完成付款。

上述代理商告诉《财经》记者，第一次刷脸支付需要输入手机号码后四位，之后不需要重复操作，也不用输入密码。“不用密码情况下，刷脸支付有次数和额度限制，每日不超过五次，每次不超过300元，如果超过300元则需要输入支付密码。”

中泰证券研报认为，刷脸支付使用的人脸识别技术是生物识别技术的一种，核心是通过对生物特征的比对来确认身份。相比目前主流的扫码支付方式，刷脸支付所需的技术包括人工智能、云服务和双摄像头3D结构光生物识别技术，其成本明显高于目前主流的扫码支付。

据《财经》记者了解，刷脸支付工具兴起的时间并不比扫码支付晚，其中，支付巨头蚂蚁金服早在2014年就曾涉足刷脸工具。只是，那一时点受关注度最高的是扫码支付。

对于起步并不晚的刷脸支付，为何在发展路径上晚于扫码支付。某业内人士向《财经》记者表示，由于刷脸支付商用化对安全性要求更高，且容易受真实场景复杂性影响，所以，该服务功能并未在推出之初就正式商用。

2015年3月，马云在德国CeBIT展会开幕式上发布并演示了人脸支付技术，同年年末，蚂蚁金服人脸认证登录功能正式上线。

“对于C端用户来说，线下刷脸支付体验更好。”某支付分析师指出，刷脸支付可以解放双手，提升支付的效率，并且能解决扫码支付方式下手机忘带或者没电的问题。

不过，刷脸支付并不适用于所有的场景和领域，来自腾讯研究团队的调研显示，在一些快餐店，高峰期人流量大，往往排着长队，采取刷脸支付，效率反而会降低。

“类似快餐店等服务场所都相似，服务员要再抽出时间指导顾客使用设备，效率降低了，顾客体验也一般。”某腾讯人士表示。

游泳馆、加油站等用户不太方便使用手机的场合，被认为是刷脸支付尝试的最佳场景，可以提升其便利性。据《财经》记者了解，目前，刷脸支付主要应用在零售、餐饮、快消等场景中比较普遍。

刷脸支付也已经向医疗领域延伸。

7月2日，北京市医疗保障局召开医保信息系统“刷脸”支付试点工作启动会，并对试点方案做了介绍，其中，友谊医院、宣武医院、朝阳医院三家试点医疗机构进行了研讨深化。

事实上，刷脸支付并未蓄意替代扫码支付。例如，微信青蛙Pro除了配备3D结构光摄像头，能够检测和识别脸部的深度信息，实现刷脸支付外，还搭载专用扫码器，方便用户自由选择支付方式。

表1：刷脸支付实现的技术条件

表2：2019年刷脸支付的奖励政策

刷脸支付能够兴起，与人脸识别技术早前应用在银行业开户不无关系。