极端天气带来的灾害正在发酵。

桥梁被冲倒、稻田被浸泡、房屋被淹、车辆受损……台风导致的多个省份罕见极端强降雨天气，带来了大范围的经济损失。

夏秋之交的北京门头沟，原本安静的山村被洪水包围，门头沟的“老土著”、今年已45岁的李云眼睁睁看着自己的家在短时间内变成“汪洋”，即便门头沟已提前进行了泄洪操作，洪水还是在20分钟内漫了上来，这是几十年来李云在北京见过的最大一场暴雨。

“我那房子是去年刚修的，这下不知道还剩下些什么？”门头沟灾后救援现场的一角，潭柘寺村民吴林谈及突如其来的洪水和不可想象的受灾情况，哽咽不止。而住在房山区的王茹亦心急如焚，她刚刚开了一年多的车在此次暴雨中被洪水冲泡严重。

8月的德州平原县地震、西安山洪泥石流灾害、江苏省盐城市大丰区部分镇的龙卷风自然灾害……台风之外，强对流天气和地震亦带来人身伤害和财产损失。

因地震倒塌的房子、被大水浸泡的汽车、灾害中受伤的家人，保险公司会赔付吗？

广东保险业2023年上半年新闻发布会上曾披露的数据显示，台风“泰利”登陆后，辖内保险机构接到报案超1万件，已支付保险赔款超2亿元，湛江、茂名两地巨灾指数保险支付赔款3590万元。

受台风“杜苏芮”影响，浙江省第一批“巨灾保险”试行地——台州，其多地连续遭遇强降雨，三门、天台、仙居部分区域降雨量超过140毫米，触发了台州市巨灾指数保险赔付机制。

据国家金融监督管理总局披露信息显示，截至8月15日，河北等16个受灾地区保险报案26.6万件，估损金额97.6亿元，赔付及预赔付共计14.5万件、25.4亿元。

在以往灾害并不频繁的平原地区，今年“巨灾保险”的保障需求屡屡被置于聚光灯下。

2022年7月，国家减灾委员会发布的《“十四五”国家综合防灾减灾规划》中曾强调建立健全巨灾保险体系，推进完善农业保险、居民住房灾害保险、商业财产保险、火灾公众责任险等制度，充分發挥保险机制的作用。

在风险治理和资源配置的功能性价值之下，保险业尤其是“巨灾保险”撑起的“保护伞”以及灾害后的损失补偿等，都被寄予了更高期待。

研究巨灾保险多年的人保财险原副总裁、中国精算师协会会长王和建议，从社会发展和进步的视角看，应尽快构建巨灾保险制度，刻不容缓。巨灾保险制度建设有两个关键点：一是构建灾后重建资金的保障制度；二是提高社会治理，特别是财政管理效率。从市场和保险的视角看，是充分发挥巨灾保险制度的“正外部性”特征，通过科技赋能，实现风险减量管理。

车被淹、农作物被埋，可以赔吗？

7月29日至8月2日，北京遭遇特大暴雨灾害。8月9日，北京市委常委、市政府常务副市长夏林茂在北京市防汛救灾工作情况新闻发布会上分析，近期北京洪涝灾害共造成近129万人受灾，房屋倒塌5.9万间，严重损坏房屋达到14.7万间，农作物受灾面积22.5万亩，目前这些灾害损失仍是阶段性数据，财产损失还在持续统计中。“未来将要用三年左右时间，全面完成灾后恢复重建工作。”

近期，洪水等自然灾害对受灾地区的“摧毁力”让保险的关注度不断提高，很多消费者都在咨询是否有必要购买意外险或者家庭财产保险，什么样的保险才能在这样的灾害中提供损失补偿？

一家头部财险公司核保负责人认为，一般而言，对于台风暴雨天气造成的被保险人伤残或死亡，意外险可以进行赔付；而对于台风造成的人员受伤，医疗险一般可以赔付需要治疗产生的费用，具体赔付标准和范围需要根据保险合同条款来确定。

其次，对于在财产方面的损失，家财险、企财险、车险、农险都可以进行理赔。台风造成的房屋、家具损坏，可通过家庭财产保险获得理赔，范围包括房屋主体、装修装饰以及室内家庭财产等；若企业投保了企财险，则亦可进行理赔。

上述核保负责人还表示，很多财险都包含台风责任，如企财险、家财险、车辆保险、公众责任险、农险等，如因台风造成的房屋、家具损坏，可通过家庭财产保险在保额内获得理赔，范围包括房屋主体、装修装饰以及室内家庭财产等；若企业客户投保了财产综合险，亦可在保额内获得赔偿。

在消费者相对了解和容易购买的家财险产品中亦覆盖相关责任。近期，有不少城市推出了定制普惠型家财险，被业内称为家财险版“惠民保”，8月15日北京首个城市定制型家庭财产保险产品中，即能够针对房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三类保险标的，提供火灾爆炸、台风冰雹等自然灾害在内的住房巨灾保障。

在此轮暴雨灾害中，像上述房山区的王茹这般遭遇车辆被淹、被浸泡损坏的情况不胜枚举。

暴雨对于车辆方面造成的损失主要分四种：第一，暴雨导致车辆被淹进水，车辆的坐垫、电路等部件损失；第二，车辆在水中漂游发生碰撞的损失；第三，拖车等施救费用损失；第四，发动机进水，车主二次启动，导致发动机烧坏损失，所以车险的具体理赔需要视情况而定。