在全国多地2024版城市定制惠民型商业医疗保险（下称“惠民保”）陆续上线并开启投保通道的当口，惠民保将再次出现新的转折点。

据《财经》记者获悉，近期，国家金融监督管理总局、国家医疗保障局共同起草了《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知》（征求意见稿）（下称《征求意见稿》），其中更规范的经营、更长期化的产品形态设计，以及数据和第三方机构的管理等新变化引发市场关注和热议。

《征求意见稿》从功能定位、统筹规划、规范运营、健全工作机制和加强监督管理六个方面对惠民保的未来发展描画了新的“蓝图”，如落地实施，将对惠民保现有模式和参与机构产生较大变革。

《征求意见稿》中明确提出，鼓励“惠民保”设计为费率可调的长期医疗保险。事实上，保险费率是消费者对于惠民保的初印象，也是惠民保的核心卖点，还是在保险公司经营中保证盈亏平衡的关键。惠民保“投保无限制”设计下，保险费率更多的需要依靠“大数”拉动，只有将更多的人群纳入保障，才能维持惠民保市场的可持续性。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，目前惠民保个人参保率仍不足，亟待长期激励机制，如果投保五年或者十年以上的参与者，能够给予更多激励，那么有利于个人参保率的提升。

据多位业内相关人士分析，该规定将影响惠民保目前的经营机构和合作模式，对市场影响很大。财产险没有长期健康险经营资质，这会导致很多积极参与的财险公司无法参与或做共保体。另据了解，目前财险公司参与惠民保的比重或超70%。不过，亦有业内人士认为，还要待正式意见落地，惠民保导向长期性目前来看还不太现实。

同时，该《征求意见稿》中存在的较大争议点在于，《征求意见稿》提出，金融监管总局及各派出机构应当重点查处之一的问题是，以团单形式开展业务，这意味着后续保险公司或将不能以团险形式出单。据一位接近监管的知情人士透露，该项条例甚至在部分地方监管局引起较强的讨论。部分业内人士认为，这在一定程度上，不利于惠民保整体市场发展。

经过八年的发展，惠民保已经成为大众耳熟能详的名字，2015年起源于深圳、2020年开始在全国各地成“燎原之势”，至今，惠民保已走过八年发展路、火了两年半的时间，创下了覆盖人群超过1.4亿人次的“战绩”。

据2023年12月17日复旦大学发布的《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》数据显示，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品（不包含迭代产品）。其中，211款产品正常运营，73款产品停止运营。

已经走过完整周期的惠民保仍存诸多挑战，从最为影响产品可持续发展的三个指标，参保率、续保率和赔付率来看，惠民保的可持续发展仍面临很大挑战，这次《征求意见稿》中鼓励的设计为费率可调的长期医疗保险亦在向更长期的激励机制和更高的参保率方向行进。据多位专家与业内人士分析共同表示，参保率目前仍是惠民保可持续发展的核心。

强调长期性，业务模式将重塑

多位业内人士认为，鼓励惠民保设计为费率可调的长期医疗保险，这是《征求意见稿》较此前惠民保文件最大变化之一，且影响较大。

此次《征求意见稿》提出，定制医疗保险应当设计为个人保险产品，根据人民群众的保障需求合理确定保险期间，鼓励设计为费率可调的长期医疗保险。定制医疗保险可以适当进行责任分级或费率分组，根据组内被保险人平均风险水平确定费率。

同时，《征求意见稿》明确，不得对既往症患者单独定价，可以适度调整免赔额和赔付比例。相关产品条款和费率需注明适用地区，并通过产品智能检核系统进行核验。