随着农村经济发展水平的不断提升，农商银行得到不断发展，并在农村金融体制改革中发挥了重要的作用，为农村地区提供了更多元化的金融服务，有效促进了农村地区经济的发展。同时，农商银行相比其他性质的银行和金融机构而言，经营工作中存在着诸多的问题，如信用风险管理不到位、信息技术应用不够深入、风险防范意识不强等。要想有效解决上述问题，需要结合当前复杂的金融市场形势，找寻到有效的措施，加强信用风险管理。基于此，本文首先简要阐述了农商银行信用风险的特征与信用风险管理的重要性，其次指出当前农商银行信用风险管理工作中存在的问题，最后提出信用风险管理的优化建议。

农商银行作为我国金融体系的一部分，主要任务是服务“三农”，通常是由农村合作社股份改制而来，其宗旨是为我国农村地区的人民群众提供便捷的金融服务，支持农村农民生产、企业经营等活动，从而促进农村地区经济长效发展。因其服务地区及对象的特点，农商银行在日常的经营管理中面临着多方面的信用风险。为此，怎样有效解决农商银行信用风险管理工作中存在的问题，已经成为各农商银行日常工作中关注的重点。

一、农商银行信用风险的特征

农商银行在农村地区设立网点，几乎遍布县域内每个乡镇，甚至村内还设有银行代办点、便民服务站等，服务对象主要包括农村居民、农村企业以及小微企业，在经营中根据客户的特点与实际需求，推出一系列合理化的金融产业服务，如小微企业贷款、金融结算、个人信贷等服务，被称为打通农村地区普惠金融服务“最后一公里”的践行者，为促进县域经济发展作出了不可磨灭的贡献。

农商银行与其他银行金融机构一样，在日常经营中也面临着信用风险，而农商银行信用风险与其他金融机构有所区别。第一，由于农商银行的主要服务群体为农村居民及小微企业，其流动资金有限，农商银行经营范围较为狭窄，资金来源单一，无法形成较大的规模效应，抵御风险能力不强；第二，由于农村地区农民、小微企业的生产环境以及历史原因，其信用记录往往不及时和不完整，造成授信时缺乏长期稳定的信用历史作为依据，存在潜在信用风险；第三，受到资源、市场、政策等多方面因素的制约以及农民和农村企业社会信用意识不强的影响，农民和小微企业的还款意愿和能力相对较弱，农商银行贷后管理和资金收回困难，从而面临着较大的经营风险；第四，农商银行在农村金融服务中，基层服务下沉，业务人员在实际工作中缺乏对个人行为的约束，在提供服务过程中往往存在业务流程不完善和不规范等问题，常表现为人情信贷和贷款程序不规范等，使得农商银行内部管理工作存在漏洞，容易出现由于银行内部操作引发的信贷风险，导致不良贷款增加，影响农商银行的资产质量和偿债能力。因此，农商银行在经营工作中，应根据自身的信用风险特征，加强对信用风险管理和控制，建立健全信用评估体系，加强内部控制和管理，提高对客户风险的识别和监测能力，以有效防范和控制信用风险。

二、强化农商银行信用管理的重要性

（一）有利于树立诚信意识

强化农商银行信用风险管理工作，不仅能够帮助农商银行有效防范金融风险，提升银行工作与服务质量，提高日常工作效率，完善银行管理机制，还有利于帮助农商银行树立良好的形象，打造诚信金融服务机构。具体而言，通过建立完善的信用管理机制，农商银行能够有效地识别、评估与管理内外部的信用风险。诚信意识是各金融服务机构提升服务水平的重要前提，农商银行更是如此，其工作人员在落实信用管理工作时，应始终秉持诚信至上的原则，严格遵守业内的行业规范与行为准则，保障信用管理工作公平、公正、透明。因此，强化农商银行信用管理不仅有助于提升银行的风险管理和服务水平，而且还可以促进银行内部和外部的诚信文化建设，推动农商银行高质量发展。

（二）有利于巩固经济秩序

农商银行作为金融体系的重要组成部分，承担着资金的存储、融资、支付和风险管理等功能。