中小银行普惠业务风险防控现状

近年来，我国政府高度重视普惠金融业务，出台了一系列政策文件，旨在推动普惠金融业务的普及和发展。中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在普惠业务领域发挥着重要作用，然而，随着普惠业务的高速发展，中小银行面临的风险防控形势也日益严峻。

截至2023年末，我国共有中小银行（主要为城市商业银行、农合机构以及村镇银行）3921家，总资产110万亿元，占银行业整体总资产的26%，这些银行在支持小微企业、农村地区和贫困地区的发展方面发挥了积极作用。截至2023年末，中小银行普惠型小微企业贷款余额约12.11万亿元，占银行业整体规模的42%。

从行业角度看，大型银行的传统业务逐渐下沉至县域、乡镇市场，对中小银行的影响日益显著。加之中小银行内部治理能力偏弱，且数字化能力不足，其市场份额正不断被大型银行蚕食。中小银行亟须加强内部治理，提升全流程风险管理能力，以适应新的业务发展需要，不断增强市场竞争力。

中小银行普惠业务风险防控存在的问题

对中小银行开展小微企业融资业务所需的获客、风控、运营等能力要求中，风控是当下制约普惠业务发展的重点。首先，中小银行在风险管理制度方面存在不完善的情况，风险防控工作缺乏系统性和规范性。其次，中小银行科技水平有限，难以及时发现和应对风险。最后，中小银行数字化应用能力尚且不足，在采集、处理和整合数据方面的能力较弱，致使获取信息的广度、深度不足，难以通过内外部数据精准识别客户并进行风险评估。

此外，再加上小微客户存在管理不完善、缺乏有效评估等问题，导致其信用水平难以评估；同时，由于小微客户自身经营能力有限、缺乏抵押担保物，以及信用意识薄弱等，使得自身容易受外界环境影响，抗风险能力偏弱。以上都将导致中小银行准确识别和评估普惠业务风险的难度进一步加大。

中小银行普惠业务全流程风险防控的总体框架

在风险防控能力逐渐成为银行竞争优势的背景下，建立全流程风险防控体系可以帮助中小银行有效应对普惠业务发展过程中的各种风险，提高业务的安全性、稳健性，为普惠业务可持续发展打下坚实基础。中小银行可从以下方面入手建立全流程风险防控体系：

一是建立标准化、体系化的全流程数字化作业系统，统一贷前申请调查流程，通过准入规则、预筛选预授信规则等把好风险防控的第一道关卡；二是建立小微客户评级体系，采用“线上+线下”作业模式控制业务风险，同时加大外部数据的分析运用，从风险数据获取、数据分析及数据应用等方面提高自主风控能力；三是建立数智化贷后管理体系，完善贷后统一管理系统，实现贷后工作数字化评价监督，以提升贷后管理效率和风险管控能力。