随着金融市场的快速发展和经济环境的不断变迁，中小银行在经济体系中的重要性日益凸显。然而，数字技术的广泛应用在提升金融服务效率与便捷性的同时，也为中小银行带来了诸多挑战与风险。若这些风险未得到有效识别与管理，可能导致银行遭受严重损失，甚至破产。因此，实施全面风险管理对中小银行而言至关重要，它不仅能够帮助银行系统性地识别并评估各类风险，明确风险来源和特性，还能帮助中小银行在数字化转型的道路上稳健运营，实现持续成功与发展。

我国中小商业银行全面风险管理现状

银行资产质量呈边际性变化。近年来，我国经济环境在多方面因素的作用下发生了显著变化，这为中小商业银行的资产质量管理带来了更多的复杂性与挑战。图1展示了某县大型银行和商业银行不良贷款率的演变情况。随着企业信用风险评估的上升，银行不良贷款率也相应呈现增长趋势。特别是近几年，多种经济因素叠加，使得不少企业的经营状况出现波动，这也间接导致了银行不良贷款率的逐渐上升。观察图1中某县各类银行的不良贷款率变化，我们可以看到，农商行的不良贷款率持续偏高，从2020年至今，由2.2%上升至3.5%。大型银行与商业银行的不良贷款率虽然期间有所下降，但整体仍呈现出上升的态势。长期的数据观察显示，该县银行资产质量已经呈边际性变化，整体资产存在一定的下迁风险。

银行资本充足率偏低，资本补充压力大。资本充足率的偏低状况，会间接影响到银行的融资能力。因为资本基础相对薄弱，众多中小银行在寻求融资时面临诸多限制，难以获取大额贷款或其他形式的融资支持，这无疑给它们在业务拓展和市场份额增加方面带来不小的阻碍。图2为我们展示了某县近年来各类银行资本充足率的变化情况。从数据中可以看出，在2018年至2019年期间，该县的商业银行和农商行的资本充足率呈现上升趋势。